残疾人商业保险的市场潜力在哪?应该如何开展?为什么如此难以普惠?
残疾人商业保险的市场潜力在哪?应该如何开展?为什么如此难以普惠? 
2021-3-28 14:14:50
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2020年3月,国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》,其中强调到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

可以看出,多层次的医疗保障体系,以补充医疗保险和商业健康险来补充基本医保得到提倡。近年来,各省市政府与商业保险公司合作推出了诸如京惠保、苏惠保等惠民保险,但随着商业健康险的逐步推行,诸多问题也浮上水面,譬如残疾人的保险需求。

3月26日,由北京师范大学社会保障博士、北京城市学院社工实务研究中心主任周玲牵头完成的《中国商业保险的残疾人可及性评估报告》(以下简称“评估报告”)在京发布,评估报告中,周玲团队发现国内商业保险多款产品面对残疾人存在不同程度的“金融排斥”,“拒绝残疾人参保”“不同残障类型、程度具有差异”“附加合同、保额待定”等情况屡见不鲜。

那么,为什么残疾人商业健康险难以普惠?残疾人商业健康险如何开展?残疾人保险的市场潜力在哪?

01 残疾人商业健康险的可及性

通过调研,周玲团队旨在全面分析残疾人在保险市场参保商业保险时存在产品和服务两个维度的可及性状况,其中,产品可及性指的是商业保险是否允许残疾人参保,服务可及性指的是残疾人的参保理赔流程是否具有适切性。

最终周玲团队发现,无论是最一开始的参保条款还是理赔体系对于残疾人而言都存在较弱的可及性,并提出“我国商业保险多款产品面向残疾人存在不同程度的‘金融排斥’”,即针对残疾人的商业保险缺乏有效的风险分担机制,关键原因在于我国整个保险行业甚至于社会还尚未建立清晰的残疾人商保风险画像和风险数据库。而对于主导者,也存在“谁是残疾人商业保险市场的主体牵头方”的问题,周玲指出,在国务院残疾人工作委员会中缺少银保监会部门,另一个主体是各级残联,作为残疾人权益的代表机构缺乏对于保险的专业了解,而保险公司作为一个个独立的商业机构也无法作为“牵头方”,因此理清残疾人商业保险的责任主体,需要社会化、制度化的解决方案。

因此,残疾人商业健康险的可及性为何如此之艰,原因实际上是多样性的,周玲团队总结主要为以下三点:

  • 保险公司承保残疾人缺乏关键基础,包括风险和市场数据;

  • 残疾人商业保险内在矛盾,主体责任不清,尚未获得制度性支持;

  • 保险公司内部存在信息不一致、不对称,降低了残疾人参保可能性。

而事实上,残疾人商业保险的市场空前是十分可观的。中国残疾人社会保障与商业保险课题组调查数据显示,30%~50%的残疾人有强烈保险购买意愿和出资能力,50%~60%的残疾人有较强的购买意愿和一定的出资能力,希望获得政府的一部分补贴。

目前市场上已经出现了由少量普惠性保险项目,形成了相应的工作流程和模式,以心智宝为例,针对心智障碍者走失设计,1位心智障碍者仅需10元/年就可以获得总额16万交通意外伤害和最高达5000元的走失补偿津贴,至今已累计为全国5万余心智障碍者提供保险保障。

那么,残疾人商业保险应该如何开展呢?发布会上,周玲、中国保险行业协会秘书长商敬国以及人保财险原副总裁、中国精算师协会副会长王和提出了各自的建议。

02 如何展开?

周玲提出,“需要有支持性的政策”,政策主要分为两个方面,一个是特殊群体的小额保险公司可以获得的包括税收优惠在内的支持性政策,另一则是对于保险条款的约束性政策,比如年度保费里规定普惠保险的比例。

中国保险行业秘书长商敬国也提出,“普惠保险不是完全商业的”,保险公司的作用有限,政府与公众也是普惠保险的参与方,如此才能形成一个“可持续的良性循环的生态”。保险公司与公众一个是供给方,一个是需求方,而环境、政策与供给产品的质量又相互联系,因此残疾人的普惠保险需要公众、保险公司以及政府多方共同参与。

“怎么把社会各界力量的涓涓之水灌到一个池子里来,用这个池子把整个残疾人体系解决?”这是中国精算师协会副会长王和看到对于残疾人的公益慈善项目的普遍问题。他认为,要解决这一问题,除了明确资金来源意外,科技与服务可以“带来无限的想象空间”,譬如可以通过“人机交互”的方式服务残疾人,从而提升残疾人商业保险的可及性。

事实上,随着政府有关部门提倡多层次的医疗保障,公众对健康的需求不断攀升,商业保险机构也认识到了“中国健康险的一个很重要的赚钱方式是赚不赔的钱”,筹资不断扩大的同时支出也应相应扩大。而残疾人商业险的困境也包含于目前商业健康保险的诸多问题之中,与如何为创新药买单、如何为天价罕见病用药买单等问题同样都是目前商业健康险亟待解决的问题。


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