12元年费互联网健康险蓄积“救命金”,抗癌新特药在院外找到新销售渠道
2019/5/15 12:57:54
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高嵩

处方外流怎么流?机会有多大?无疑是业界近期热点讨论的话题。4月25日,腾讯旗下保险平台微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康推出“药神保?抗癌特药保障计划”(以下简称“药神保”),通过商业保险支付助力,慢性病用药之外的抗癌新特药或面临处方外流的新销售机会。


借助于极低的保费和微保微信端口蓄积流量的强大能力,“药神保”在数天中产生了超过此前爆款产品“百万医疗险”的影响力。而据微保5月8日公布的数据显示,“药神保”灰度测试上线仅7天,其投保转化率就达到了其明星产品微医保的4倍,成为微保上线以来最受欢迎的“爆款”产品。其蓄积起的保险资金池规模如果足够,无疑能为相关的癌症特药院外销售开辟了新的支付渠道。


值得注意的是,“药神保”保障对象主要是抗癌特药患者用药。微保执行董事兼CEO 刘家明在接受采访时表示,基础版“药神保”保费为1块钱/月,主要提供患者确诊后2年内的医保目录外目前全部12款抗癌特药的用药保障,包括靶向药和免疫药,而升级版“药神保”保费则为6元/月起,将提供患者确诊后3年内的全部上市抗癌特药用药保障,不限社保目录,包括目前已上市、未来用药时新上市的抗癌特药。


作为腾讯旗下保险平台,微保承接了腾讯的互联网基因及“连接器”定位,连接用户、保险公司、供药企业,打通药品供应链推出“药神保”,其药品实物赔付的方式开创了商保支付模式的先河;其同步推出的“药神保特药保障公益援助计划”则通过保险与公益结合的探索,积极践行腾讯“科技向善”的使命与愿景。


打破医疗险报销的“玻璃门”


“我觉得‘药神保’背后的想法就是解决用户的关键痛点,很多肿瘤用药都不是在院内使用,我们和镁信健康合作,因为他们已经打通了全国30个省共700多家可以买到抗癌特药的病房,这些药房也可以说是药厂的直销仓库,所以供药是比较有保证的。再者,很多时候癌症患者真正到需要用抗癌特药的阶段,已经离开医院了,这是现在很多医疗保险没有覆盖的,所以我们有了这款产品。所以,我们与泰康在线、镁信健康合作,打通药品供应链,就是希望可以最大程度地确保药的供应。”刘家明说。


事实上,虽然目前国家医保目录不断将抗癌药加速纳入其中,在去年也有17种抗癌药被纳入国家医保目录中,且“百万医疗险”等商业保险也层出不穷,但真正落到抗癌新药用药,市面上目前并没有一款保险能够保证供药,抑或报销院外药流程复杂,无法从根源解决用户用药贵、用药难的难题。


药神保报销条件不区分院内用药还是院外用药,完全以患者癌症治疗需要、药品使用规范和医生专业处方下的抗癌新特药用药为考量。镁信健康CEO张小栋讲到,镁信健康与微保及泰康在线合作推出“药神保”,在全国打通了700多家新特药药房,覆盖30个省200多个城市,并且镁信健康还可以免费提供送药到家服务,这意味着这些城市之外的患者也可以便捷拿到药。并且,患者不需要住院,在门诊开处方就能在院外拿药,真正方便了癌症患者和家庭。


除此之外,“药神保”在支付上也有创新设计。刘家明讲到,微保从支付方的角色往前走了一步,旗下产品“微医保”为患者提供押金垫付,同时也提供绿色通道的服务,而“药神保”是新一次尝试。


抗癌特药目录动态调整


值得注意的是,2019年恰逢国家医保目录调整,而之后目录内的药品也将实行“动态调整”的机制,这意味着抗癌新药将不必等很长的周期才可能纳入国家医保的谈判窗口。而“药神保”基础版涵盖了医保目录外目前全部12种抗癌特药,升级版覆盖了国内上市的全部抗癌特药,这是否会对其商业模式及设计产生冲击?


张小栋表示,基础款“药神保”把目前已经获批的社保目录外自费抗癌新特药全部纳入保障,如果这些药被纳入社保,“基础版”药神保仍对社保赔付后的剩余部分100%赔付。

升级版“药神保”更是把全部已上市抗癌新特药纳入保障范围,而且采取动态调整机制,随着新药审批的速度动态调整,确保患者不错过所有抗癌特药的选择使用的机会。

升级版“药神保”保障的社保目录内抗癌特药,是对社保赔付后剩余部分赔付100%;考虑到很多癌症患者需要异地就诊但暂时无法使用社保的实际情况,升级版“药神保”也支持直接赔付90%。


除去动态调整,“药神保”以患者所需的抗癌特药为保障对象,不分院内院外报销,业界也有对其遭遇逆向选择风险的担忧。


刘家明则表示,风控上,首先微保和其他互联网保险公司一样会做一个健康告知,但是“药神保”的健康告知是非常简单的,基本上就是没有患过癌症或疑似癌症的相关症状,就可以买,这个是在互联网保险当中很重要的手段,是用户自己去告知。


另外,在过去一年中,微保和腾讯一起合作,使用了大数据去做基本的风控,而腾讯一直拥有非常大的用户群,在不同的场景“药神保”也是使用同样的风控手段去尽量避免风险事件发生。当然最重要的是,微保通过和泰康在线、镁信健康合作,可以把“药神保”业务体量做得很大,然后发挥保险杠杆能力,就能更好控制风险。



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